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标准日本家庭的老后生活消费模型

杨文凯 (发表日期:2019-06-15 16:13:21 阅读人次:30 回复数:0)

  日本金融厅发布报告宣称,日本人夫妇在65岁退休后进入老后生活,从65岁到95岁的30年间,除了正常的年金收入外,还需约2000万日元的储蓄以备不足差额。这个结果在日本社会引起了轩然大波,并上升为政治性话题,成为在野党投掷安倍政权的震撼弹。

  
事实上,日本的老后年金不足以维持原有生活水平和生涯消费,这早已是一个社会常识。各大机构如总务省、厚生省、年金机构等都会有类似的核算发表。只是这次金融厅的发表方式欠妥,又赶在错误的时间,终至被炒作成一个影响全社会的负面话题,让金融厅不堪重负,只得谢罪。

  
标准的日本家庭,即一对夫妇的老后生活消费模型到底如何?根据总务省在2016年的“家计调查”显示,老年夫妇的单月生活费支出如下:

  
食费:68193日元、居住费:14346日元、水道光热费:20427日元、家具家事用品:9290日元、被服费:6737日元、保健医疗费:14646日元、交通通信费:26505日元、教育教养娱乐费:25712日元、零花钱:6225日元、交际费:25243日元、其他支出:22280日元,合计支出:23万9604日元。

  
在卸下了住宅和教育这两座大山后,日本人老后的基本生活费并没有预想中那样宽松。鉴于绝大多数老人退休后主要依靠年金收入,公的年金收入成为焦点。据厚生省劳动局年金局在2016年调查,厚生年金月额为14.8万日元,国民年金月额为5.5万日元。1961年4月2日以后出生的男性和1966年4月2日以后出生的女性,将从65岁开始领取年金。如果在60岁进入退休,将有5年空档期没有收入。年金局给出的建议是,年轻时就需要为老后而展开储蓄准备,与本次金融局报告的本意是一样的。

  
有关日本人额平均寿命,二战结束后的1947年开始统计时,男性平均寿命为50.06岁,女性为53.96岁;1964年东京奥运会时,日本人男性的平均寿命是67.67岁,女性超过73岁;厚生劳动省发布《2017年简易生命表》表明,日本男性的平均寿命已达81.09岁,女性为87.26岁,双双刷新历史最高记录。

  
随着国民健康意识提高、公共卫生以及医疗技术大为改善,日本人不存在健康问题、日常生活没有障碍的 “健康寿命”也与日俱增,男性为72.14岁,女性为74.79岁。人口老龄化已给国家财政带来很大负担,如何缩小平均寿命与健康寿命的差距,成为重要课题。

  
在此基础上的另外一种试算,夫妇两人的老后资金需要1亿日元,年金收入根本不足以支撑日常生活,这就是越来越现实的“长寿危机”。

  
据生命保险文化中心举行的“有关生活保障的调查”显示,夫妇两人的老后生活最低消费月额为22万日元,略显宽裕的消费月额是35万4000日元。设定的前提条件是:丈夫工作到65岁,妻子是小3岁的专业主妇;丈夫80岁入住养老院,妻子85岁入住养老院,离开东京一小时左右的距离,无需入院金,每月入住费25万日元。如此推算,从65岁以后的总消费额将达到1亿860万日元;如果按照最低月额消费22万计算,总额将达到1亿248万日元;如果按照略有宽裕的35万4000日元来估算,需要的老后资金为1亿2660万日元。

  
其中,会社员丈夫和专业主妇妻子的家庭模型中,主要靠年金收入,不足的差额将达三成,显然要远远超过2000万日元。如果夫妇两人都工作,两人的标准年金收入合计为每月30万8000日元,试算结果是老后资金的92%由年金收入支撑,可以享有比较安稳的老年。如果夫妇两人都是自营业者或非正规社员,老龄基础年金的月额为6万4000日元,夫妇两人收入为12万8000日元,老后年金总收入约为4147万日元,只能抵消1亿860万必要资金的38%,不足差额高达6700万日元。当然,自营业者没有退休规定,可以通过延长工作或经营时间来获取必要的老后资金。

  


  
中文导报 第1243期 2019.6.20

  

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